Month: Январь 2016

СТРАХОВАНИЕ – ЭТО НЕ ВСЕДОЗВОЛЕННОСТЬ

Собственники практически не используют страхование для защиты своего бизнеса, хотя регулярно расходуют значительные денежные средства на содержание штатных служб безопасности. Страхование, конечно, не предотвратит наступление тех или иных негативных последствий (ущерба). Но этот инструмент способен помочь возместить причиненный собственнику бизнеса ущерб. И будет способствовать сокращению расходов собственника на безопасность.
Так почему собственники для защиты отдельных своих рисков не используют этот довольно эффективный инструмент? На мой взгляд, основных причин две – слабое знание собственниками самой сути (теории) страхования и их недоверие к страховщикам – «Если что случится, от страховщиков ничего не получишь». Причем последний вывод собственники, как правило, делают на основании своего (либо друзей и знакомых) опыта страхования автомобилей. А здесь репутация страховщиков сильно подмочена.
И еще одно устойчивое мнение собственников: «Я заплачу деньги, а может, ничего и не случится, и я этих денег не верну. Так зачем я буду тратить деньги на страхование?» Хотя, как я уже указал выше, при этом тратятся значительные денежные средства на содержание штатных безопасников и взамен (в смысле прибыли) также ничего не возвращается. А ведь затраты на страхование на порядок меньше, чем затраты на содержание штатных сотрудников!
Страховать нужно, но при соблюдении двух условий.
Первое — не отдавать этот процесс на откуп самим страховщикам. Страхованием должен заниматься свой, желательно независимый от страховщиков и грамотный специалист. Хотя возможно и использование лояльных к собственнику и грамотных штатных сотрудников страховых компаний. Только не надо приглашать для этого страховых агентов. Они никак не заинтересованы в сообщении собственнику правды о том или ином виде страхования. Их задача – заключить договор страхования (продать) и получить максимальное агентское вознаграждение.
Хорошим советником в этом вопросе может быть страховой брокер. Он по сути и форме своей не является представителем страховщика, именно он обязан рассказать собственнику обо всех видах страхования и дать совет по страхованию рисков, а в дальнейшем и сопровождать заключенный договор страхования. Брокер получает вознаграждение от страхователя, в этой части он независимый эксперт.
Но все дело в том, что, например, в нашем регионе я не встречал таких независимых от страховой компании брокеров. Они лишь на словах якобы были брокерами, а на деле фактически были обыкновенными страховым агентами – юридическими лицами, работающими от Страховщика.
Второе условие — должно быть организовано сопровождение этих договоров. Иными словами: подготовка к заключению договора страхование (это выбор страховой компании, рисков, которые будут застрахованы, изучение Правил страхования и т. д.); разработка регламентов (инструкций), в которых детально должны быть описаны действия сотрудников компании, чтобы в случае наступления страхового события у страховой компании не было оснований для невыплаты страхового возмещения.
Последний пункт вызван тем, что, как уже упоминал, для собственника главное не застраховать то или иное имущество (ответственность), а получить страховую выплату в случае наступления страхового события (причинения вреда).
И не стоит забывать еще одно правило: страхование – это не вседозволенность. Если застраховали имущество от пожара, это не снимает с собственника обязанности обеспечить противопожарное состояние объекта. Если застраховали имущество от хищения – это не снимает с него обязанности хранить имущество в закрытом охраняемом помещении и затруднить туда доступ посторонних лиц.